Как правильно и грамотно взять любой кредит

Кредиты бывают потребительскими (без залога, выдаются на любые нужды человека) и выдаваемые под залог недвижимости (квартиры, загородного дома, земельного участка) или другой собственности (автотранспорт, золотые украшения, меховые изделия), так же можно получить кредитную карту (тот же потребительский кредит, но это более удобная форма для заемщика)

Погашение кредитов, в основном, происходит по ануитентной схеме погашения (платится одинаковая сумма в месяц, состоящая из платы процентов и погашения основной суммы долга).

Например:

  • человек взял 1 000 000 рублей на 5 лет под 15% годовых
  • ежемесячная сумма платежа по кредиту будет равна 23 790 рублей
  • Рассмотрим, из чего она складывается:

    № Месяца Сумма погашения Из чего состоит
    1 23 790 11 290 рублей – погашение основного долга + 12 500 выплата процентов
    2 23 790 11 431 рублей – погашение основного долга + 12 359 выплата процентов
    - – - – - – - – - – - – - – - – - -
    6 23 790 12 013 рублей – погашение основного долга + 11 777 выплата процентов
    - – - – - – - – - – - – - – - – - -
    12 23 790 12 943 рублей – погашение основного долга + 10 847 выплата процентов
    - – - – - – - – - – - – - – - – - -
    59 23 790 23 206 рублей – погашение основного долга + 584 выплата процентов
    60 23 790 23 496 рублей – погашение основного долга + 294 выплата процентов

    Таким образом, мы видим, что вначале погашения кредита, человек платит в основном проценты и гасит небольшую сумму основного долга и с каждым месяцем основной долг погашается все больше, а сумма процентов все меньше.
    Ануитетная схема погашения кредита ( равномерными платежами) удобна тем, что заемщик всегда знает, какую сумму в месяц ему платить на протяжении всего срока кредитования и он может правильно рассчитывать свои финансовые возможности, и правильно планировать свой бюджет.

    annuitetnie-plategi-kreditkreditovБывает также дифференцированная схема погашения кредита, при которой он выплачивается равными частями в течение срока погашения, а сумма процентов равномерно уменьшается с каждым месяцем, пропорционально уменьшению суммы основного долга. Эта схема погашения встречается очень редко, только в некоторых банках, хотя для заемщиков она бывает более выгодной по сравнению с ануитетной схемой, но по этой причине банки стараются ее не применять. Для них важно получить с заемщика как можно больше платежей в виде процентов.

    Третья схема погашения кредита – это только выплата процентов, а погашение основного долга происходит в конце срока. Например, заемщик берет 1 000 000 рублей в кредит на 5 лет под 15 % годовых, ежемесячный платеж получается 12 500 рублей и каждый месяц человек платит данную сумму. Но долг в 1 миллион рублей так и остается, его надо буде гасить самостоятельно. Такая схема интересна для тех заемщиков, которым интересно пользоваться всей суммой кредита в течение какого – либо времени, не тратя дополнительные средства на его погашение.

    ВНИМАНИЕ !!!: погасить досрочно любой кредит можно частично или полностью практически в любом банке, без пенни и штрафов, но необходимо очень внимательно изучить предварительно кредитный договор, чтобы не пропустить какие-либо дополнительные условия, прописанные мелким шрифтом.

    При частичном погашении кредита, банк выдаст новый ГРАФИК погашения кредита, в котором будет пересчитаны все платежи, исходя из погашения основной задолженности.

    На что обращают внимание банки при выдачи кредитов

    КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

      Самый главный момент для любого банка – это состояние кредитной истории человека, если имеются действующие просрочки, то с ними получить деньги практически невозможно, для начала стоит их погасить, а потом уже обращаться за кредитом.
      Если имелись просрочки в прошлом, имеет придумать правдоподобную историю их появления, во многих случаях, банк может пойти навстречу человеку, особенно, если ему помогает кредитный брокер, имеющий необходимые неформальные контакты с банковским учреждением.
      Испортить свою кредитную историю можно очень просто, например, человек получил по почте кредитную карточку банка и активировал ее. И потом не пользовался этой картой. Но в момент активации с карточного счета списалась сумма за годовое обслуживание карты, и если человек не погасил ее, то эта сумма фигурирует уже, как долг и на него начисляются проценты. А через несколько лет человек узнает, что сумма долга со штрафами и пенями составляет очень даже значительную сумму, но самое главное – в Бюро Кредитных Историй ( НБКИ ) о нем занесена информация, как о злостном неплательщике со всеми вытекающими последствиями!
      Имеются также и другие способы испортить свою кредитную историю и получать потом отказы в банках, не зная их причины. Поэтому, желательно, при получении кредитов, пользоваться услугами кредитных брокеров, например, компании www.kreditkreditov.ru, где специалисты грамотно и правильно помогут взять любой кредит с наименьшими проблемами для заемщика.

    ИМЕЕТ СМЫСЛ, ПЕРЕД ПОХОДОМ ЗА ДЕНЬГАМИ В БАНК, ПОЛУЧИТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ И ВНИМАТЕЛЬНО ИЗУЧИТЬ ЕЕ.

      С плохой кредитной историей получить деньги возможно только в инвестиционных фондах, ломбардах недвижимости или у частных инвесторов, где процентные ставки по кредитам будут намного больше, чем в банках, да к тому же там надо будет закладывать свою недвижимость – потребительские кредиты без залога выдаются только в банках.

    ПРЕДОСТАВЛЕННЫЕ ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТА

      Банк внимательно изучает все поданные документы, которые подал заемщик. Если есть загранпаспорт с визами, то это хорошо! Если есть автотранспорт – покажите банку СТС на него, это тоже плюс! Имеющаяся недвижимость – замечательно. Предоставите поручителей или созаемщиков – еще один плюс. В справке с работы есть прямой номер телефона – очень неплохо, есть рабочий сайт компании – обязательно укажите и его. Есть возможность указать дополнительный доход – указывайте, сдаете неофициально квартиру в аренду – сообщите об этом в банковской анкете. Для банка эти все пункты служат подтверждением Вашей финансовой состоятельности и положительным образом скажутся на одобрении кредита.
    ПОДТВЕРЖДЕНИЕ СВОЕГО ДОХОДА

      Для всех банков это является вторым пунктом после нормальной кредитной истории. Многие банковские учреждения вообще принимают только официальные справки 2НДФЛ, но мы знаем, что многие компании платят своим сотрудникам официально небольшую зарплату, предпочитая большую часть платить в “конвертах”, так называемую “серую зарплату”.
      Но множество банков понимают реальное положение оплаты труда в России, поэтому идут навстречу клиентам и принимают для подтверждения дохода справки в свободной форме ( у каждого банка своя форма такого подтверждения). Но это возможно, если человек реально работает где-либо и его работодатель готов подтвердить, что заемщик у него трудится и получает определенные деньги, а также поставить печать компании на эту справку. НЕ ВСЕ ФИРМЫ ИДУТ НА ЭТО.
      А если человек официально нигде не работает? Например, является репетитором, строителем и т.д.(человеком свободной профессии). Да, без справки банк кредит не даст (особенно большую сумму). Некоторые люди обращаются через интернет к сомнительным предложениям – например: “помогу сделать справки о доходах и трудовые книжки”. В некоторых случаях они могут и помочь получить кредит – но надо помнить: ЭТО МОШЕННИЧЕСТВО преследуется по закону, а обнаружится, что человек представил поддельные справки, может и много позже после получения кредита, например, если заемщик перестанет исправно его оплачивать, то банк всегда раскопает, что при получении денег, клиент использовал мошеннические действия!
      В таком случае, остается только обращаться в инвестиционные фонды за
      деньгами (которые не требуют подтверждения своих доходов) или просить хороших знакомых (имеющих свои компании), которые могут помочь со справками о доходах для банка.

    ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ ЗАЕМЩИКА

      Это третий пункт, который может навредить человеку при получении кредита. Например, у заемщика уже имеются открытые кредиты, и ежемесячный платеж по ним составляет 30 000 рублей. Человек показывает свой доход банку в размере 70 000 рублей. И собирается попросить новый кредит, где ежемесячный платеж будет 20 000 рублей. Банк смотрит, что доход у заемщика 70 000, а выплата по всем кредитам будет 50 000 рублей. При таком раскладе одобрения не будет! Банку надо, чтобы выплаты по кредиту составляли около 50% от дохода, то есть, в данном случае, выплаты по всем кредитным обязательствам должны составлять не более 35 000 рублей в месяц. Все разговоры человека, что новый кредит он и берет для того, чтобы закрыть старые кредиты, будут проигнорированы банковскими работниками, финансовые учреждения работают по факту. В этом случае помогут только кредитные брокеры, у которых есть свои секреты во взаимоотношениях с банками, позволяющие правильно составить бумаги и учесть все нюансы конкретного заемщика!
      Помочь правильно любой кредит, учитывая все вышеперечисленное, всегда помогут грамотные кредитные брокеры, у которых имеется многолетний опыт при общении с банками и другими финансовыми учреждениями.

    ВНИМАНИЕ !!!: суммы от 1000000 рублей и выше, банки предпочитают выдавать только под залог недвижимости – так они уменьшают свои риски, а для заемщика это более выгодно тем, что он получает более низкую процентную ставку, по сравнению с потребительским кредитами!

    Как правильно взять кредит под залог недвижимости

    Необходимость получения кредита под залог недвижимости в банке, а за кредитом люди обращаются в случае острой необходимости, связана с огромным желанием получить кредит на выгодных условиях и не ошибиться в выборе кредитной программы. Но, как же сложно потенциальному заемщику выбрать один единственный банк, если даже в маленьком провинциальном городке их насчитывается не менее десятка или больше. А все эти банковские «слова и выражения», которые человек слышит впервые, когда приходит оформлять кредит. И вот сам собою в голове рождается вопрос: как правильно получить кредит под залог недвижимости? Как предусмотреть все нюансы сделки и понять каждый пункт договора?

    Как правильно взять кредит под залог недвижимости kreditkreditovЗаемщику важно знать величину процентной ставки, и в течение какого срока он может возвращать долг. Прежде чем обратиться в банк, люди обычно слушают, читают, смотрят рекламу, и из этих источников узнают размер процентной ставки. В действительности, при обращении в банк, оказывается, что ставка несколько больше. Задача рекламы привлечь как можно больше клиентов в банки, поэтому здесь и указываются весьма заманчивые для заемщиков ставки. О том, что сюда не вошли комиссионные сборы, реклама, как правило, умалчивает. Для того чтобы узнать, какую сумму заемщик будет каждый месяц выплачивать кредитному учреждению, сотрудники банка обязаны сделать и предоставить ему помесячный график выплат. Теперь потенциальный заемщик может еще раз оценить свое финансовое положение, после того, как он возьмет деньги в долг.

    Клиент банка должен и имеет право знать полную стоимость кредита (ПСК). В эту сумму входит процентная ставка по кредиту, комиссии банка, оплата услуг оценочных компаний и др. Для заемщика предоставляется возможность, после сравнения ПСК с другими банками, остановить свой выбор на более выгодном для него предложении.

    Не должен остаться без внимания заемщика такой серьезный раздел договора, как права, обязанности и ответственность сторон. В каком размере могут быть применены штрафные санкции к заемщику, в случае нарушения им условий договора, разъясняется именно в разделе «Ответственность сторон».

    Поскольку речь идет о кредите под залог недвижимости, для заемщика является важным пункт договора, который устанавливает возможность дальнейшего беспрепятственного использования предмета залога. Чаще всего залогом становится жилье заемщика. Согласно данного пункту договору сам заемщик и все члены его семьи в дальнейшем могут проживать в залоговой квартире. Кроме того, необходимо обратить внимание на следующее условие займа: когда заемщиком должен быть произведен первый платеж в счет погашения долга.

    Правильно получить кредит под залог недвижимости возможно, если кредитополучатель
    сможет предъявить все документы, которые требует банк. А это и паспорт, различные справки, документы на имущество, нотариально заверенные копии. Некоторые справки должны быть заполнены по определенной форме. Чтобы не пришлось несколько раз переделывать неправильно заполненные документы, целесообразно предварительно проконсультироваться у сотрудников банка. Следует учесть, что все справки собирает клиент. Документы являются подтверждением кредитоспособности и порядочности заемщика. Прежде всего, потенциальный клиент должен быть заинтересован в их соответствии действительности. Он же несет ответственность за их подлинность.

    Прежде чем взять кредит под залог недвижимости, заемщику необходимо, как можно более точно, оценить свои возможности своевременной его оплаты, как в настоящее время, так и в будущем. Помня о том, что данный вид кредитования связан с определенными рисками, клиент не должен принимать поспешного или спонтанного решения о подписании кредитного договора с банком.

    На что стоит обратить внимание при получении денег в банке:

    • дополнительные комиссии, штрафы и пени, прописанные мелким шрифтом в кредитных договорах.
    • есть ли мораторий на досрочное погашение кредита, возможно ли его погасить частично или полностью без штрафных санкций.
    • есть ли страховка и как происходит ее выплата – единовременно или частями в течение всего срока кредита.
    • есть ли комиссии за выдачу кредита, или за выдачу наличных.
    • есть ли в договоре пункты об односторонней возможности банка расторгнуть договор, не ставя в известность заемщика.
    • процентная ставка по кредиту окончательная или имеется сноска на мелкий шрифт внизу договора, где прописана окончательная ставка, исходя из разнообразных дополнений и банковских условий.
    • если осуществляется залог недвижимости, возможно ли собственнику прописать в квартиру кого-либо.
    • бывает, что заявленная ставка по кредиту, например, в 11%, оказывается менее выгодной (с учетом дополнительных условий и дополнений к кредитному договору), чем ставка в 17%, когда она окончательная.
    • перед подписанием договора имеет смысл час – два внимательно изучить его, а еще лучше привести с собой юриста для более детального изучения всех пунктов документа.

    Если банк отказывает в кредите – что делать?

     Если банк отказал в кредите kreditkreditov Если банк отказывает в кредите из-за плохой кредитной истории, закредитованности или при невозможности показать свои официальные доходы, то помочь смогут, опять же кредитные брокеры, которые связаны не только с банками, но и инвестиционными фондами, ломбардами недвижимости и с частными инвесторами.

    Все вышеперечисленные организации выдают деньги под залог недвижимости не основании кредитного договора, а подписывая договор займа. Формально это одно и тоже, только банк может выдавать кредиты, а остальные организации выдают займ или ссуду под залог недвижимости. Договор залога во всех организациях одинаковый, после его подписания он сдается в Регистрационную Палату и через 5 рабочих дней выдается на руки.

    Процентная ставка будет выше банковской, но и проблем при получении денег окажется намного меньше, денежные средства возможно получить и в течение одного рабочего дня, кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов (ссылка на главную) и справок можно взять без лишних формальностей и бюрократических процедур. Для этого надо лишь выслать на электронную почту info@kreditkreditov.ru минимум документов – свидетельство на недвижимость, правоустанавливающие документы и паспорт заемщика, и в течение нескольких часов с Вами свяжутся специалисты и озвучат все возможные варианты! Можете также позвонить по многоканальному телефону: + 7 495 989 51 74 и задать интересующие вопросы непосредственно менеджерам.

    Микрофинансовые организации – это тема отдельного разговора, они выдают лишь небольшие суммы – от нескольких тысяч рублей до нескольких десятков тысяч, и при пересчете процентов, они достигаю нескольких сотен в год. Поэтому, обращаться в такие структуры стоит только в экстренных случаях, когда деваться некуда, а деньги нужны очень срочно.